クレジットカードはブラックリスト期間でも作れる?作れない場合の対処法は?

過去に度重なる滞納・債務整理などを理由にブラックリストに載ってしまい、クレジットカードは今後作成できないと思っている方は多いのではないでしょうか?
しかし、実際には何となく「ブラックリスト = 審査を通らない」とイメージで決めつけてしまい、ブラックリストのことを詳しく知らないままの方も多いです。
この記事では、ブラックリストの概要からブラックリストに掲載されていても作成可能なクレジットカードがあるのかという疑問にも焦点を当てて解説します。

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ブラックリストとは?

ブラックリストとは?

厳密に言えば、金融機関には「ブラックリスト」と呼ばれるものは存在しません。

具体的には、ローンを組んで商品を購入する場合などに、「信用情報機関」に個人情報を登録します。ローン支払いが問題なく満了すれば問題ありませんが、もし、支払い期間中に「度重なる支払いの延滞」「債務整理」などを行なった場合には、「信用情報機関」に「事故情報」が登録されるのです。

日本における「信用情報機関」は「CIC(シーアイシー)」「JICC(日本信用情報機構)」「KSC(全国銀行個人情報センター)」の3つがあります。
私たちが使用する「ブラックリスト」とは、信用情報機関に「事故情報」が登録されていることを表す俗称であることを覚えておきましょう。

信用情報機関は3種類あり、ブラックリストというのは俗称である!

 「ブラックリスト」というものは存在しない

実は「ブラックリスト」というものは存在しません
信用情報に事故情報が登録されると後述するように様々なことができなくなることから、「ブラックリスト」あるいは「ブラックリストに載る」と通称されます。
しかし、「ブラックリスト」というものは実際には存在せず、単にデータベースに債務整理・延滞の事故情報が登録されているにすぎません。

信用情報機関に登録される情報

信用情報機関はいくつかあるのですが、おおむね次のような内容を登録しています。

  • 本人に関する情報(氏名・生年月日・勤務先など)
  • 契約内容
  • 返済に関する情報(入金内容や入金予定・残債務額・延滞の有無)
  • 取引事実に関する情報(債務整理や自己破産など)

信用情報機関に登録されない情報

信用情報には、取引に関係のない事実を掲載することはありません

信用情報を確認する方法

信用情報は貸金業者に開示請求をすれば開示をしてもらえます

JICC・CIC・全国銀行個人信用情報センターそれぞれ信用情報機関は信用情報の開示に応じており、郵送での開示も可能です。

関連記事

信用情報について、信用情報開示は可能?開示方法や債務整理後の回復期間についてご紹介!で詳しく解説しておりますのでぜひご覧ください。

情報交流CRINとは

情報交換CRINとは、信用情報機関が総合に情報を交換するためのシステムです。

金融機関は、特定の信用情報機関に加盟して、信用情報を確認したり、信用情報機関への報告をしています。

たとえば、信販会社はCICに加盟していることが多く、消費者金融はJICCに加盟していることが多いです。

一方のみが延滞した場合に、他方の信用情報機関でも把握する必要があります。

そのため、信用情報機関総合に情報をやり取りするために、情報交換CRINによって必要な情報をやりとりします。

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ブラックリストに載るとどうなる?

ブラックリストに載るとどうなる?

ブラックリストに載ってしまうことで、どのような問題が発生するのかを紹介します。

 車、住宅ローンが組めなくなる

車・住宅などの高価な商品については、多くの方が自身の勤めている会社での収入、キャリアプランなどを想定して長期間のローンを組むのが一般的となっています。
しかし、滞納・法的措置などを行ない、「信用情報機関」に「事故情報」が登録されてしまうと、新規でローンを組むことができなくなってしまうのです。
車・住宅以外にも、基本的には全てのローンを組むことができなくなることから、携帯電話端末なども一括での購入が必要となります。

車、住宅だけではなく携帯の分割払いの利用もできなくなる!

 キャシング、その他ローンが利用できなくなる

ブラックリストに登録されてしまうと、友人の結婚式等の突発的な出費があった場合に、消費者金融・銀行キャッシングローンなどでお金を借りることが出来なくなります。

債務整理を行なった場合には、自身のお金の管理を見直す上でキャッシングを使えないことは大切ですが、お金を借りれなくなる点は不便に感じるかもしれません。

突発的な出費に対応できなくなってしまう

 クレジットカードの審査に通りずらくなる

クレジットカード審査は、「過去のクレジットカード取引実績」「勤務先の勤続年数」「年収」「居住地の家賃」などを細かく審査します。理由として、クレジットカードはお金が後日請求される「信用」を用いた取引であるためです。

そのため、「過去に度重なる延滞があった」「債務整理を行なった」などの「事故情報」が登録されてしまった場合は、クレジットカード会社も審査に落とすことが多いと言えます。

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ブラックリストに載る原因は?

ブラックリストに載る原因は?
次に、どのようなことが原因でブラックリストに掲載されるのかを解説します。

 ローンの支払いを遅延している

ローンの支払いをしないままにすると、個人信用情報に「事故情報」が登録されてしまいます。基本的には連続3ヶ月引き落としが掛からない場合は、ブラックリスト状態となってしまい、最低でも5年間は事故情報が消えないため、注意しましょう。

 携帯の支払いが未払い

携帯電話料金・携帯電話端末ローン支払いが滞った場合にも、ブラックリストの対象となります。大切な点は、ブラックリストへの登録は購入商品の金額は全く関係ないということです。
少額支払いの料金でも未払いが続いてしまうと、事故情報登録となりますので気を付けましょう。

代位弁済

代位弁済があると、信用情報に登録されます

代位返済とは、滞納している債務について保証会社が支払いをすることです。

お金を借りる契約をするときに、保証会社というのが債務者の連帯保証をしています。

お金の返済がなくなると、債権者は保証会社に保証人としての支払いを求め、保証会社がこれに応じて代位弁済をします。

これは、回収が難しくなった債権を回収する役割を持つ会社に集めるためです。

事故情報として登録されるのに金額の大きさは関係ない!
関連記事!
催告書とはどんなもの?」
借金を滞納してしまうとどうなるのか?について詳しく解説しておりますので是非ご覧ください!

 債務整理を行った場合

債務整理(自己破産任意整理・特定調停・個人再生)を行なった場合にも、ブラックリストとして事故情報が登録されてしまいます。未払い・延滞などと比較しても、債務整理の場合は、個人信用情報取扱会社が重く見る傾向にあり、未払い・支払遅延と比較しても審査結果はシビアになるケースが多いです。

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債務整理をするとクレジットカードが作れないのはなぜ?

債務整理をするとクレジットカードが作れないのはなぜ?

どうして債務整理をするとクレジットカードは作れないのでしょうか

債務整理をするとクレジットカードを作れないのは、このブラックリストが関係しています。

信用情報を参照しているため

クレジットカードはショッピング枠でもキャッシング枠でも、一度決済をして後から支払ってもらうという与信行為が発生します。
そのため、クレジットカードを作る際には、信販会社が審査を行います。
審査をするにあたって信用情報を参照します。

金融事故の有無を確認している

信用情報を参照すると、延滞や債務整理をしているなどの金融事故を起こしていることが判明します。
そのため、金融事故を起こしていることが判明すると、信販会社は通常はクレジットカードを発行しません

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ブラックリストに載っていても作れるクレジットカードはある?

ブラックリストに載っていても作れるクレジットカードはある?
「ブラックリストに載ってしまった場合はカードが作れない」と多くの方が思いがちですが、一概にそうとは限りません。
次に、「ブラックリスト」に掲載されていても、クレジットカードは作成可能であるかを解説します。

 100%審査に通らないわけではない

「ブラックリスト」に登録されている場合でも、クレジットカードの審査に通る場合はあります。例えば、過去に支払いを延滞してブラックリストに登録されたが、現在は仕事・収入も安定し数年間延滞がない場合など、可能性は決して高くはないですが通ることも十分にあります。

その反面、債務整理などの法的措置についてはどの個人信用機関も基本的には厳しい姿勢を貫いていることから、事故情報が掲載されている間は、クレジットカード審査を通すことは高確率で難しいと判断しても良いでしょう。

可能性はかなり低いですが、少なからず通る可能性もある!

 デビットカードなら作成可能

現段階でブラックリスト状態の方も、デビットカードは作成可能です。
デビットカードは、商品代金を翌月以降に支払うクレジットカードとは違い、利用すると同時に登録されている銀行口座から代金が即座に引き落とされる仕組みとなっています。

クレジットカードを作れない方も、デビットカードを所持することで、支払いの場面でのストレスを軽減できることから作成しておくのもおすすめです。

 プリペイドカードも作成可能

プリペイドカードも、過去にブラックリストに登録されてしまった方でも審査なしで作成することが可能です。
プリペイドカードとは、あらかじめカードに一定金額のお金をチャージしておくことで、チャージした分の商品を購入することが可能となります。自身の所持金額からチャージして使うカードであることから、クレジットカードと違い、無駄遣いなどが起こりづらい点もメリットと言えるでしょう。

デビットカードやプリペイドカードは「信用」をもとに取引するものではないので作成可能!

ETCの場合はパーソナルカードを利用

なお、クレジットカードに類似するものとして、高速道路などの有料道路の料金所におけるETCレーンを通過するために必要なETCカードがあります。
ブラックリストとなると、こちらも同様に発行してもらえず、更新もできなくなってしまいます。
ETCカードについては、パーソナルカードというデポジット方式のものがあるので、こちらを利用しましょう。

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審査なしでクレジットカードは作れる?

審査なしでクレジットカードは作れる?
クレジットカードを作成する際には、個人信用情報取扱会社の審査が必要になります。しかし、ブラックリストに登録されている方に向けて審査なしでクレジットカードは作成できるのでしょうか。

この疑問について解説していきます。

 審査のないクレジットカードはない

結論からお伝えすると、審査を通らずにクレジットカードを作成する手段は現在ありません。
審査の難しさなどはカード会社によってばらつきはあるものの、審査は必ず行われるものであると覚えておきましょう。

過去に自己破産などを経験している方については、前述したデビットカード・プリペイドカードなどを生活の中に取り入れることが大切です。

 家族カードなら可能

ブラックリストに登録された方がクレジットカードを持つ方法としては、「家族カード」を持つことです。家族カードの場合、信用情報は契約した方のもので作成されることから、家族カードの場合は問題なく利用可能です。

しかし、例外として過去にブラックリストに登録されたきっかけのカード会社で家族カードを発行する場合には注意が必要です。家族カードを申し込みする際に、家族全員の名前などを申請した際に「個人信用情報」を照会され、ブラックリスト状態であることが判明するケースがあります。
このような場合には、クレジットカード自体の審査が通らなくなる可能性もあるため、注意が必要です。

自分でクレジットカードを作ることはできないが、家族の信用情報を借りることで持つことは可能!

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信用情報回復(ブラックリストからの削除)にかかる期間は?

信用情報回復にかかる期間は?
信用情報回復にかかる期間は、ブラックリストに登録された理由によって異なります。
「延滞情報・支払遅延」などの情報については、連続3ヶ月の延滞・支払遅延で情報が登録され、5年間登録されるというのが一般的です。

しかし、債務整理など法的措置を利用した場合については、信用情報機関はより重く状況を捉える傾向にあり、基本的には後年間ですが、自己破産の場合には10年間は事故情報が登録されるというのが一般的な意見となっています。

情報が保持される期間にも、大きな違いが生まれることから、債務整理を今後検討している方などはこのようなリスクを抑えた上で物事を進めた方が良いでしょう。

リスクを把握した上で、債務整理の検討をしよう!

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ブラックリスト期間中にやってはいけないこと

ブラックリスト期間中にやってはいけないこと

ブラックリスト期間中にやってはいけないことを知っておきましょう

ブラックリスト期間中にやってはいけないことがあるので知っておきましょう。

審査に落ちる理由を何度も聞こうとする

信用情報機関や貸付を依頼した貸金業者に審査に落ちた理由を何度も聞く方がいらっしゃいます。
審査の落ちた理由の回答は通常行なっていませんし、このように執拗に質問することで、その会社でその履歴を残されることになり、信用情報が回復した後の審査にも影響する可能性があります。
審査に落ちる理由を何度も聞くのは得策ではありません

複数の会社に申し込む

ブラックリスト期間中に申し込んだ旨も、信用情報の記録として残ります。
一か八かで申し込みを複数の会社にすると、その旨も記録されてしまいます。
その情報を見た担当者は、あちこち申し込みをしている事実を見て、お金に困っており今貸付をするのは危険だ、という判断をしてしまう可能性があります。
複数の会社に申し込みをするのはやめましょう

申込の際に、虚偽の内容で申請する

申し込みをする際に虚偽の内容で申請をする方がいます。
虚偽の内容で申請をするのは詐欺罪に問われる行為になり、以後の審査にも大きく影響します。
絶対に虚偽の内容で申請するのはやめましょう。

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信用情報回復後、審査に通るためのポイント

信用情報回復後、審査に通るためのポイント

信用情報を回復した後に審査に通るためにはポイントがあります

信用情報が回復した後に、審査に通るためのポイントにはどのようなものがあるのでしょうか。

同じ会社・その関連会社には申し込まない

債務整理の対象となった会社やその関連会社には申込みをしないようにしましょう。
債務整理の対象となった会社に申し込みをしても、信用情報の他に社内で債務整理をした情報が共有されるので、借り入れができません。
金融系は銀行を筆頭としたグループになっているので、系列会社への申込みについても同様に考えておくのが良いでしょう。

申請時のキャッシング枠は0円に設定

クレジットカードをつくる際にキャッシング枠をいくらにするかを設定できます。
単にクレジットカードを作りたいだけであれば、キャッシング枠は0円もしくは一番低い額にしておくと、審査も通りやすいといえます。

申告内容に相違がないようにする

当然ですが申告内容に相違がないようにしましょう。
申告内容に相違があると確認をする際に「どうして相違があるのか、よく調べないといけない」という心証を与える可能性があるからです。

固定電話番号があれば申告

電話番号として携帯番号のみを申告する人が多いです。
しかし、固定の電話を引いているのであれば、固定の電話番号があれば同時に申告しておきましょう。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所をご紹介!

弁護士法人 ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所の特徴
  • 5万件を超える債務整理の解決実績!
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ライズ綜合法律事務所はこんなところ!

債務整理を始め様々な問題の相談において顧客満足度が高く、口コミが高評価の事務所です。
代表の田中泰雄弁護士は20年以上債務整理を行ってきており、実績、経験共に豊富で安心して依頼が可能です。
また、横浜・大阪にも事務所を構えており、アクセスの良さもライズ綜合法律事務所の強みとなっています。

主な費用

相談料金 契約前の相談は無料
全国対応 出張相談会有り(感染症のため現在は休止)
過払い金報酬着手金:無料・成功報酬:回収金の22%~
任意整理解決報酬金:1社あたり22,000

ライズ綜合法律事務所について

本所所在地〒330-0846 埼玉県さいたま市大宮区大門町1-1 ミナトビル 5階
対応業務債務整理、債権回収、離婚問題、交通事故...etc

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出典:https://risesogo.jp/

弁護士法人 大地総合法律事務所

大地総合法律事務所

大地総合法律事務所の特徴
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  • 迅速な対応・情熱的な交渉・チームワークを最重視!
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大地総合法律事務所はこんなところ!

消費者金融からの借り入れ、クレジットカード等による膨れ上がってしまった借金問題の債務整理を得意としている弁護士事務所です。今まで数多くの多重債務者を救ってきており、主な取扱いは【任意整理】が多数。
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大地総合法律事務所について

〒105-0013 東京都港区浜松町2-4-1 世界貿易センタービル南館17階
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出典:https://daichi-lawoffice.com/

司法書士法人 はたの法律事務所

はたの法律事務所の特徴
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はたの法律事務所はこんなところ!

はたの法律事務所は40年間、借金問題についての悩みを解決している人気の司法書士事務所です。
長年に渡る経験からご相談者様が抱える悩みを熟知しており、安心して相談をすることができます。
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主な費用

相談料金 ご相談は全て無料
全国出張料金 無料
過払い金報酬取り戻した過払い金額の20%   10万円以下の場合は12.8%
任意整理1社2万~+減額できた債務の金額の10%

はたの法律事務所について

所在地〒167-0051
東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階(東京本店)
対応業務債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など
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出典:https://hikari-hatano.com/

司法書士法人 穂(旧:司法書士法人かなめ総合法務事務所)

司法書士法人 穂の特徴
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司法書士法人 穂はこんなところ!

司法書士法人穂は債務整理の中でも、特に任意整理を得意とされている事務所で、家族にバレること無く借金問題を解決したい
という方におすすめの事務所となっております。
全国・24時間対応しており、メールやお電話でも相談することが可能です。また、匿名での相談も受け付けています。

主な費用

相談料金 ご相談は無料
完済過払請求相談料・着手金無料
1業者あたりの成功報酬 22,000円(税込)
任意整理1業者あたり 22,000円~(税込)
業者の主張する債務を減額した額の11%相当額(税込)

司法書士法人 穂について

所在地〒170-0013
東京都豊島区東池袋4-5-2 ライズアリーナビル6階
対応業務債務整理、不動産登記、商業登記・企業法務、相続
\任意整理が得意な事務所/

出典:https://honoka.or.jp/

赤瀬司法書士事務所

赤瀬司法書士事務所の特徴
  • 大阪府を中心に、全国を対象として業務を展開!
  • 法律のスペシャリストが豊富な専門知識で債務整理をサポート!
  • 事前予約で夜間や休日の対応も実施!

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赤瀬司法書士事務所はこんなところ!

赤瀬司法書士事務所は、大阪府大阪市にある司法書士事務所で、大阪司法書士会所属の赤瀬丈晴氏が代表を務めている事務所です。赤瀬司法書士事務所では、無料且つ匿名で利用することが可能な借金減額診断を用意しており、気軽に自分の借金についてのシミュレーションが可能です!

主な費用

相談料金 無料
全国対応 可能
着手金債権者1社あたり27,500円~(税込)
過払い金返還報酬返還された過払い金額の22%~(税込)

赤瀬司法書士事務所について

所在地〒530-0047 大阪府大阪市北区西天満2-6-8 堂島ビルヂング416号室
対応業務借金問題・相続・成年後見など

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出典:https://akase-legal.com/

クレジットカードの利用で債務整理を繰り返さないように注意すること

クレジットカードの利用で債務整理を繰り返さないように注意すること

残念ながら債務整理を繰り返す人は一定数存在します。
そのようなことが無いようにするにはどうすればいいでしょうか?

実は債務整理を繰り返す人も多いです。
債務整理を繰り返さないためにどのような注意が必要でしょうか。

買い物は現金一括で行う

買い物などは現金一括で行いましょう
クレジットカードの利用で債務整理をしたことがある人は、分割で高価なものを買う癖がついてしまっています。
きちんとお金をためて一括で購入したほうが、安いし金利もかからないので、大幅に得をすることが多いです。

リボ払いは絶対に利用しない

債務整理に陥る人は「リボ払い」を多用します。

リボ払いとは?

リボ払いとは、毎月の返済額が変わらず、利用残高に応じて元金・利息の割合が変わる返済の方法をいいます。
毎月の返済額が変わらないので、安心して利用できるというメリットがあり多くの人に利用されます。

リボ払いを利用しては行けない理由

リボ払いは毎月の返済額が変わらないので、残額を把握せずにどんどん使う可能性があります。
そのため、自分では頑張って返済している感覚があって、返済しているから使って良いだろうと思ってしまいます。
しかし、実際に返済のほとんどが利息に使われており、元本が全く減っていない中で繰り返し利用をして、利用額を増やすことになってしまうのです。

利用金額を把握する

毎月返済額のみを気にして、利用している金額がどれくらいになっているかを把握しないで利用を繰り返す方が多いです。
利用金額を把握して、返済のめどがあるかどうかをこまめにチェックするようにしましょう。

関連記事!
クレジットカード払えない時はどうする?」
現在クレジットカードの支払いができなくて、困っている方もいらしゃると思います。
上記記事では、そのような状況時の対応について詳しく解説しておりますので是非ご覧ください!

まとめ

まとめ

この記事では、ブラックリストの概要から「ブラックリストに登録されていてもクレジットカードを作成できるのか」などの疑問について解説しました。

自身の個人信用情報が気になる場合には、信用情報期間に対して開示請求を行うことが可能です。
「自分の信用情報はどのようになっているのか」を知る上でも、開示請求を必要であれば行うことが求められます。

また、クレジットカード作成可否以外のことを含めて、今後債務整理を考えている場合には、無料相談などを利用して弁護士に相談を行うのも良いでしょう。

個人法律事務所への相談に抵抗がある場合には、各自治体で活動を行なっている弁護士会などを利用した無料相談を利用するのもおすすめです。

最後に、ブラックリスト状態になってしまった場合には、クレジットカード作成やローンを組む際には大きな負担が発生します。このような情報を踏まえた上で、今後の判断の参考になれば幸いです。

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