借金はいくらからやばい？債務整理を検討するタイミング・口コミなどもご紹介

「借金はいくら以上あるとやばいの？」

「みんなどのくらい借金してるの？」

借金する理由は人によって様々ですが、平均借金額、「やばい」の判断基準を把握して危機意識を持つことは大切です。

そこで今回は、借金はいくら以上あるとやばいのか、やばい状態に陥ってしまった時の対処法について詳しく解説していきます。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

借金はいくらからやばい？判断基準をご紹介

借金をする時点では「すぐに返せばいいや」と思っていても、いつの間にか返済が追い付かない状態に陥っていることはよくあります。

では、借金はいくら以上あるとやばい状態といえるのでしょうか。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

借金総額が100万円を超えている

現在の貸金業法では、年収の3分の1までは融資が可能とされていて、収入が350万円以上ある場合は100万円までの借り入れができます。

また、安定した収入が見込める企業に勤務していて、毎月滞りなく返済している場合も100万円の借入枠を作ることは可能です。

ただし、借金額が100万円を超えると、年率15.0%の金利が発生します（利息制限法の上限金利）。

月12,500円の利息は大した金額に感じないかもしれませんが、本来返済すべき借金と合わせるとかなりの負担になることが分かると思います。

毎月10万円近くの出費は相当の痛手ですよね。

結果的に「返済しても返済しても、なかなか完済できない」「借金返済の負担が大きくて家計が苦しい」という状態に陥ってしまうのです。

さらに、借金返済中にケガや病気、失業などによって収入が減ったり、ゼロになってしまうと、借金の返済を続けることは難しくなるでしょう。

月々の返済が滞ると、遅延損害金が発生してさらに返済額が増えてしまいます。

新たに借入れをしたわけでもないのに返済額が増えることは、返済意欲の低下に繋がりかねないため、100万円の大台に乗る前に何らかの対策を講じた方が得策といえます。

2社以上から借金をしている

「生活水準を維持するためには1社からの借入金額では足りない」

「A社の借り入れ上限を超えてしまったから、B社からも借金している」

2つ以上の金融会社から借金している状態を、多重債務といいます。

多重債務すると、借り入れしている各社に『毎月の返済額+利息』を支払うことになるため、返済総額は1社から借り入れするよりも高くなるケースがほとんどです。

年収の3分の1を超えている

ご自分の年収に対して、3分の1を超える借金をしている場合は、一番ヤバい状態といえます。

貸金業法の融資限度額が年収の3分の1に設定されているのは、それ以上借金をすると通常の生活を維持することが難しくなると試算されているためです。

つまり、借金が年収の3分の1を越えるということは、赤信号が灯っている状態。

借金が100万円以下であっても、年収の3分の1以上ある場合、返済は苦しくなります。

各社の最低返済額は、借金額が大きい程月々の返済率が低くなるように設定されています。

反対に、借金が少ないほど月々の返済率は高くなるため、低収入者が少額の借金をする方が返済苦に陥りやすいのです。

返しても返しても借金が減らない

多額の借金をしていて毎月返済を続けている場合、「いくら返済しても借金が減らない」と感じるかもしれません。

借金総額が大きいと、月々の返済額が低く設定されている可能性が高いです。

長期的な返済は利息負担が大きくなるため、借金が減らないと感じている方は、毎月の返済額を見直してみると良いでしょう。

借金を返すために借金をしている状態

借金の返済が滞ると、電話やハガキなどで催促の連絡がくるようになります。

返済の意思はあってもお金がない。催促の連絡で気持ちばかり焦る。

借金を返済するために、新たに金融業者から借金をする人もいると思います。

しかし、借金を返すために借金をしても、利息負担が増えて借金の総額が増えるだけです。

また、借金が年収の3分の1を超えると新規の借り入れは出来なくなるため、いずれ限界がきます。

おまとめローン、債務整理など、他の解決策を検討しましょう。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

その借金やばいかも!?少額でも危ないパターン4選

「借金はしてるけど、毎月ちゃんと返済できているし、自分は大丈夫」

と思っていても、実はやばい状態かもしれません。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

依存症に陥っている

パチンコ・スロットなどのギャンブルや、アルコール、買い物依存症に陥っていると、借金に対しての危機意識は低いケースがほとんどです。

そのため、少額の借金を繰り返し、あっというまに多重債務ということにもなりかねません。

精神疾患による依存症が原因で借金を繰り返している場合は、借金返済に加えて心療内科などで根本的な治療も必要になります。

借り入れ先が闇金である

闇金業者から借り入れしている場合は、借金が少額でも「やばい」と考えておきましょう。

闇金とは、貸金業登録を受けずに営業をしており、出資法を超える違法な利息で、強引な取り立てをする業者です。

闇金の利息は、有名なトイチでも10日で1割でも365%という非常に高額な利息の支払いを求められます。

返済が滞ると、携帯や自宅に脅迫的な内容で督促をしてくることはもちろん、親族や会社にまで徹底した脅迫電話をしてきます。

闇金から借り入れを行ったばかりに、返済に追われつづけて周囲との関係を悪化させてしまうケースも珍しくありません。

闇金から借りている場合にはすみやかに弁護士に相談をして解決をはかりましょう。

リボ払いを利用するのが当たり前になっている

リボ払いを利用するのが当たり前になっている場合も、一度債務整理を検討することをおすすめします。

リボ払いとは、毎月の支払い額を固定にして、その中から利息と元金への支払いをしていくものです。

毎月固定された金額を支払うので、返済計画を立てやすいという点がリボ払いのメリットです。

一方、「毎月ちゃんと返済しているから利用額は減っているだろう」という認識に陥りやすい点はデメリットといえるでしょう。

リボ払いは、元本に対して利息が発生します。

月々の支払い額は固定ですが、利用残高が増えれば利息負担も増えるので、返済額のほとんどが利息分に充てられているという状態に陥りやすいのです。

理由もなく長期間借金が完済できていない

職場の倒産で生活費が必要になったり、急な病気や怪我で医療費が必要になって借金をすることもあるでしょう。

しかし、一時的にした借金は返済すれば良いのであって、それを返済できない状態が長く続くというのは、何らかの原因があるはずです。

少額の借金であっても、返済が遅れれば遅延損害金が発生しますし、低収入の場合は計画的に返済していくことが難しいといえるでしょう。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

借金の平均金額はどのくらい？

現在、日本人の3人に1人が借金をしているという試算が出ています。参照：金融方法中央委員会

借金をしている単身世帯の平均は341万円。2人以上世帯では1,587万円です。

2人以上世帯の借金額が多いのは、約6割以上の世帯が住宅ローン目的で借り入れしているためです。

住宅ローンを除くと、借金は平均188万円（車のローンや教育ローンも含まれています）。

また、単身世帯でも借金平均が341万円と高額になっていますが、中央値は100万円です。

単身世帯でも住宅ローンを組んでいる方が一定数いるため、平均額が大きくなっています。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

住宅ローンを除いた平均的な借入金額

住宅ローンなどを除いた借金の平均額は、50万円程度と考えられます。

ただし、世帯収入のレベル（階層）によって借金の平均額は異なります。

あくまで目安と捉え、「平均より少ないからまだ大丈夫」と安易に考えることは避けましょう。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

みんなどういう理由で借金しているの？

金融庁が平成29年6月に公開した調査報告書から、借金をしたきっかけについて見てみることにしましょう。

主な借り入れ理由は、以下の通りです。

主な借入理由	割合
低所得・収入の減少	33.8%
商品・サービス購入	14.0%
ギャンブル・遊興費	6.6%
本人、家族の病気・けが	7.2%
住宅ローン等の借金返済	9.0%

参照：多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向（金融庁）

自分と同じ理由で借り入れしている人の割合を把握しておくことも、現状を見直すために必要なことです。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

低所得・収入の減少

「低収入で生活費が賄えない」

「新型コロナウイルス感染拡大の影響で仕事を失ってしまった」

「シフト時間が減らされてしまい、生活費を稼げなくなった」

借金をするきっかけとして一番多い理由は、「生活費を補うため」でした。

本来であれば、収入に応じて生活水準を変えていく必要がありますが、できないという方も多いようです。

商品・サービス購入

商品やサービスを購入する目的で借り入れをする割合は、2番目に多いです。

「限定品でどうしても欲しかったから」

「ストレス発散で衝動買いしてしまったから」

本来は、自分の収入の範囲内で計画的に買い物すべきですよね。

しかし、現代はインターネットなどで手軽に買い物できる環境があるため、衝動的に買い物してしまい支払いに困る方は少なくないようです。

ギャンブル・遊興費

ギャンブル・遊興費は昔から借金のきっかけとしては多いといわれています。

冷静に考えればやってはいけない賭け事や毎夜の飲み歩きなどで散財し、借金する方も多いのです。

基本的には普段の生活には必要のないものであり、借金が膨らんだ際にはまずこの支出を抑えることが必要になります。

本人や家族の病気・けが

現代はストレス社会です。

時間外労働や、職場でのストレス、通勤ラッシュ時の人混みなどが原因で、突然病気やケガをしてしまう可能性はだれにでもあります。

また、高齢化社会で介護の負担も大きくなっていますよね。

予期せぬトラブルによって入院費や手術費が必要となり、借金をせざるを得ないケースも増えているのです。

保険金が下りるまでの費用を借金に依存する方も多く、そのまま借金生活から抜け出せなくなってしまうこともあるようです。

住宅ローン等の借金返済

住宅ローンや自動車ローンなど、ローン返済するために借り入れをする方も一定数います。

計画的に返済できる見込みでいたものの、失業や収入減などによりローンを支払うためのお金を工面できなくなってしまうケースです。

ローン返済が厳しくなった場合は、新たに借金を作る前に、まずローン会社に相談してみましょう。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

借金がやばいと感じた時におすすめの対処法

「借金を何とかしないとやばい」

と感じた時は、以下の対処法を検討しましょう。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

自分の債務状況を把握する

まず、一番最初にやるべきことは、自身の借金がどれくらいあるのかを把握することです。

多重債務になっている場合は、各社からの借入額と、利率も確認しておきましょう。

支出を見直す

無計画に借金が増えてしまう原因として多いのは、浪費癖がついているケースです。

余計な支出がないか把握するためにも、毎月の支出内容をチェックしていきましょう。

ムダな支出を発見して借金の返済にあてることで、無理なく返済できるようになる可能性もあります。

借金の返済がきついと感じた場合には、まず普段の生活態度を見直し、支出を抑えるように工夫してみましょう。

おまとめローンを検討する

おまとめローンは、複数社から借金している場合に有効な対処法です。

借入先を1つにまとめることで、利息負担を減らして返済を続けられるようにします。

ただし、おまとめローンを利用するための審査基準は、通常の借り入れ審査よりも厳しめです。

一部ではありますが、基本的な審査基準は上記の通りです。

無料の返済シミュレーションを行っている業者もあるので、参考程度に利用してみるのもよいでしょう。

金利の高い借金から返済していく

多重債務している場合は、金利の高い借金を優先的に返済していくというのも1つの対処法です。

元本（借入額）に対する金利が高ければ、その分利息の負担が大きくなります。

返済が遅延した場合の遅延損害金も高額になる傾向があるため、優先的に返済していった方が得策です。

副業などで収入を増やす

毎月の返済額が生活費を圧迫していたり、収入よりも上回っている場合は、収入を増やすことも重要です。

土日休みの仕事をしている方は、土日限定の派遣イベントスタッフや、コールセンタースタッフなどおすすめです。

平日の夜に空き時間がある方は、居酒屋バイトなども稼ぎやすいでしょう。

働きに行くのが厳しい場合は、スマホやパソコン作業で収入を増やす方法を検討してみるとよいでしょう。

ポイントを貯めて現金に還元できるポイ活アプリや、アンケート調査・口コミ投稿などの作業であれば、スキマ時間を有効利用して収入を増やせますよ。

家族、友人に相談する

借金の返済が苦しくなった場合には、生活態度を改めるとともに、友人や家族・親族などに相談してみましょう。

友人や親からお金を借りた場合は、利息が発生しない分、返済が楽になることでしょう。

また、周囲に自分の状況を知ってもらうことで、浪費癖を指摘してもらえたり、抑止力が働いて借金することがなくなる可能性にも期待できます。

ギャンブルや買い物依存症など、精神的な要因で借金苦に陥っている場合は、病院での治療を含めて周囲のサポートも必要不可欠です。

借金の悩みはひとりで抱え込まず、勇気を出して打ち明けてみるのも1つの対処法です。

債務整理を検討する

借金の金額が膨らみ、友人や親族、家族などと相談しても今後の返済の目途が立たない場合には、債務整理を検討すべきでしょう。

督促状が来ても放っておくと差し押さえの通知が来てしまうので、それまでに債務整理を検討する必要があります。

＼専門家に相談しよう！／

借金がやばい時の救済制度！債務整理とは

どうしても借金の返済を続けることができないのであれば、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、国が認めている借金救済制度です。

債務整理には「任意整理」「自己破産」「個人再生法の利用」「特定調停」があり、債務状況に合った手続きを進めることになります。

ただし、債務整理を行うと、約5～10年間は信用情報機関に事故登録（ブラックリスト入り）されるため、クレジットカードの利用や新規発行、新規借り入れはできなくなります。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

任意整理

任意整理は、裁判所を通さずに債権者と交渉を進める手続きのことです。

返済計画の見直し、利息の棚上げ、過払い金調査などを行い、2～3年で完済できるように調整していきます。

債務整理の中でもっとも負担が軽く、一番多く利用されている方法です。

個人再生

会社更生法などのように、自身の返済可能な範囲まで借金をカットして返済する方法が、個人再生法の利用です。

個人再生手続きを進めるためには、裁判所とのやり取りが発生します。

任意整理よりも大幅な借金額のカットを見込めますが、書類や手続きが複雑なので時間がかかります。

自己破産

収入が極端に少なく、借入金額、件数が多い場合には、借入先との交渉もうまくいかず、返済の見込みがまったく立たないこともあります。

そのような場合には、自己破産が最後の解決手段になります。

最終的に債務の免責まで認められた場合には、担保のある借入以外はすべて債務免除となり、借金がゼロになります。

持ち家や車など、一定の財産は差し押さえられて売却されるため、本当に最後の手段と認識しておきましょう。

特定調停

特定調停では、簡易裁判所が借入先との間に入ります。

そして、話し合いを仲裁して返済条件などを調整する制度です。

この話し合いが不調に終わると、個人再生や自己破産に移行することになります。

なお、金融機関側から申し立てることもあります。

＼専門家に相談しよう！／

借金が膨らみ債務整理を行った方の口コミをご紹介！

借金返済が難しい場合には債務整理を検討しよう

借金返済を放置してしまうと、遅延損害金の発生、一括返済の要求など、非常に苦しい状況に追い込まれていきます。

「今すぐ借金をどうにかしたい！」

「とにかく督促を止めたい」

「借金がやばくてどうしたらいいか分からない」

という時には、専門家に依頼して債務整理することをおすすめします。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

債務整理の相談は専門家に相談を

債務整理が必要になった場合には、一人で解決をしようとせず、法律専門家である弁護士や司法書士に相談してみてください。

債務整理に関する相談は、無料で受け付けている事務所がほとんどです。

複数の法律事務所に相談してみて、一番相性が良い・安心して任せられると思える所に依頼しましょう。

債務整理は、複雑な利息計算や、専門知識が必要な書類の作成・手配などが発生します。

また、債権者との交渉も行う必要があるため、素人が行うと希望通りの結果にならない可能性が高いです。

債務整理の実績がある専門家に依頼して、スピーディーな借金問題解決を目指しましょう。

専門家に依頼するメリット

弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると、借入先の業者に対して「受任通知書」が発送されます。

受任通知書には法的拘束力があり、債務者に対して直接返済の催促をすることが出来なくなります。

そのため、すでに督促状や電話が来ていて精神的に追い詰められている方にとっては、大きな救いになるでしょう。

また、専門家に相談すれば、書類の手配から交渉まで全て代行してもらえるという点もメリットの１つです。

「どこに相談すればいいのか分からない」という方は、市町村などの市民相談窓口でも法律専門家を紹介してもらえますよ。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）

債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所

ひろた法律事務所

主な費用

みどり法務事務所

＼無料・匿名で減額診断！／

債務整理費用

任意整理	別途ご相談
個人再生	着手金：110,000円 その他費用：別途ご相談
自己破産	着手金：110,000円 その他費用：別途ご相談
過払い金	着手金：0円 報酬金：0円 成功報酬：22%

基本情報

弁護士	代表司法書士 寺島 能史
所在地	東京都千代田区九段南 2-2-3 九段プラザビル 8F
対応業務	借金問題

＼無料・匿名で減額診断！／

まとめ

今回は、「借金はいくらからやばいのか」「やばい時の対処法」について解説してきました。

ご自分の債務状況に合わせた対処法で、借金問題の解決を目指しましょう。

また、借金の返済が苦しいなと感じたら、早めに法律の専門家へ相談することを検討してください。

 

＼＼相談の前にまずは診断を利用しよう！//

fa-hand-o-right60秒で借金減額診断！（無料）